Een autoverzekering beschermt u tegen de financiële gevolgen van schade aan of door uw auto. Er zijn drie veelvoorkomende dekkingsvormen:

• WA (Wettelijke Aansprakelijkheid): verplicht voor elke auto op de openbare weg. Dekt schade aan andere personen en voertuigen waarvoor u aansprakelijk bent. Schade aan uw eigen auto wordt niet vergoed.
• WA Plus (ook wel Beperkt Casco): dekt naast WA ook schade door brand, diefstal, storm, hagel, glasschade en aanrijding met dieren.
• All Risk (Volledig Casco): de ruimste dekking. Vergoedt ook schade aan uw eigen auto bij een aanrijding waarvoor u (mede)aansprakelijk bent, ook als er geen andere partij betrokken is.

Welke dekking het meest geschikt is, hangt af van de leeftijd en waarde van uw auto, uw rijervaring en uw persoonlijke situatie. Voor een oudere auto kan een WA-dekking voldoende zijn; voor een nieuwe of leasedauto is All Risk gebruikelijk.

Het polisblad is het officiële document waarin uw verzekeringsgegevens zijn vastgelegd. U ontvangt het bij het afsluiten van een nieuwe verzekering en bij wijzigingen. Elk jaar ontvangt u ook een prolongatiebrief of verlengingsbericht.

Op uw polisblad of prolongatiebrief vindt u onder meer:

• Uw huidige BM-trede (bonus-malustrede) en het bijbehorende kortingspercentage
• Uw dekkingstype (WA, WA Plus of All Risk)
• Uw eigen risico (verplicht en/of vrijwillig)
• De basispremie en de werkelijke premie na kortingen
• Uw ingangsdatum en prolongatiedatum

Heeft u geen papieren polisblad? Kijk dan in het online klantenportaal van uw verzekeraar, of vraag het document op via klantenservice.

Elke verzekering heeft uitsluitingen: situaties waarin de verzekeraar geen vergoeding uitkeert. Veelvoorkomende uitsluitingen bij autoverzekeringen zijn:

• Opzet of grove nalatigheid: schade die u bewust heeft veroorzaakt, wordt niet vergoed.
• Rijden onder invloed: bij schade terwijl u dronken of onder invloed van drugs reed, kan de verzekeraar weigeren te betalen.
• Geen geldig rijbewijs: schade veroorzaakt zonder een geldig rijbewijs wordt doorgaans niet gedekt.
• Slijtage en mechanische gebreken: normale slijtage, roest of mechanische defecten vallen buiten de dekking.
• Gebruik buiten de polis: commercieel gebruik van een privéauto die daarvoor niet verzekerd is.

De exacte uitsluitingen staan in uw polisvoorwaarden. Lees deze zorgvuldig door om verrassingen bij een claim te voorkomen.

Uw autoverzekering dekt u in de meeste gevallen ook in het buitenland, maar de voorwaarden kunnen per bestemming en dekkingsvorm verschillen.

• Europa en aangrenzende landen: WA-dekking is in vrijwel alle Europese landen van kracht op basis van de Groene Kaart (internationaal verzekeringsbewijs). Neem deze altijd mee op reis.
• Casco-dekking (WA Plus / All Risk): geldt niet altijd in alle landen. Controleer uw polisblad voor de landendekking.
• Bij schade in het buitenland: schakel bij een aanrijding zo snel mogelijk lokale hulp in en vul een Europees schadeformulier in. Meld de schade daarna bij uw eigen verzekeraar.

Raadpleeg uw polisblad of polisvoorwaarden voor de exacte landen en dekkingsomvang.

Het bonus-malussysteem (BM-systeem) is een manier waarop autoverzekeraars de premie afstemmen op uw schadegedrag. Het werkt als een ladder met treden:

• Bonus (premiekorting): elk jaar dat u geen schade claimt, stijgt u een trede op de ladder en ontvangt u meer korting op uw basispremie.
• Malus (premieopslag): claimt u schade die voor rekening van de verzekeraar komt, dan daalt u een aantal treden. Uw premie stijgt daardoor.

Het aantal treden dat u daalt na een claim verschilt per verzekeraar en staat in uw polisvoorwaarden. Bij de meeste verzekeraars verliest u bij één claim 5 schadevrije jaren. Hoe hoog u op de ladder zat bepaalt hoeveel de premiestijging bedraagt. Op de hoogste trede (doorgaans 20 of meer schadevrije jaren) is de korting maximaal. Een terugval na een claim heeft daar de grootste financiële impact.

De trede waarop u nu staat, staat op uw polisblad of prolongatiebrief.

Schadevrije jaren zijn het aantal jaren dat u aaneengesloten geen schade heeft geclaimd die voor rekening van de verzekeraar kwam. Hoe meer schadevrije jaren, hoe hoger uw korting bij de meeste verzekeraars.

Schadevrije jaren worden bijgehouden in een landelijke database: Roy-data. Alle bij het Verbond van Verzekeraars aangesloten verzekeraars zijn hierop aangesloten. Als u overstapt naar een andere verzekeraar, vraagt die uw schadevrije jaren op uit deze database. Uw nieuwe premie wordt berekend op basis van die jaren.

Schadevrije jaren blijven na opzegging geldig in Roy-data. De meeste verzekeraars hanteren drie jaar. Bij ABN AMRO en ING is dat vier jaar. Raadpleeg uw polisblad of polisvoorwaarden voor de exacte termijn bij uw verzekeraar.

Belangrijk: schadevrije jaren en BM-treden zijn verwante begrippen maar niet hetzelfde. Een No-Claim Beschermer kan ervoor zorgen dat uw BM-trede bij uw huidige verzekeraar niet daalt na een claim, maar uw schadevrije jaren in Roy-data dalen wél. Dit merkt u pas als u overstapt: de nieuwe verzekeraar kijkt naar uw werkelijke schadevrije jaren in de database, niet naar uw trede bij de vorige verzekeraar.

Nee, niet elke schade heeft automatisch gevolgen voor uw BM-trede en premie. De impact hangt af van wie er aansprakelijk is en welke dekking u heeft:

• Schade door een derde (tegenpartij aansprakelijk): als de andere partij aansprakelijk is en u claimt bij hun WA-verzekering, heeft dit in de meeste gevallen geen gevolgen voor uw eigen BM-trede.
• Glasschade (bij WA Plus of All Risk): bij veel verzekeraars heeft het claimen van uitsluitend glasschade geen invloed op uw BM-trede. Controleer uw polisvoorwaarden.
• Schade door brand, diefstal of storm: in de meeste gevallen claimt u dit via casco-dekking en heeft het geen of beperkte invloed op uw BM-trede, maar dit verschilt per verzekeraar.
• Eigen schuld of onduidelijke aansprakelijkheid: claimt u schade die voor rekening van uw eigen verzekeraar komt, dan telt dit mee in het BM-systeem en daalt u treden.

Twijfelt u? Vraag uw verzekeraar altijd eerst of een claim gevolgen heeft voor uw BM-trede voordat u een claim indient.

Of claimen voordeliger is hangt af van vier factoren: de hoogte van de schade, uw huidige BM-trede, uw maandpremie en de regels van uw verzekeraar. Bij een kleine schade en een hoge trede is zelf betalen vaak voordeliger. Bij een grote schade en een lage trede kan claimen goedkoper uitpakken.

Heeft u meerdere schades door dezelfde oorzaak? Claim die dan altijd in één keer. Elke afzonderlijke claim kost u schadevrije jaren, ook als het om schades uit hetzelfde incident gaat.

AutoSchadeCheck berekent dit voor u per verzekeraar op basis van uw invoer. U ziet de totale kosten van beide scenario's over 1, 3, 5 of 10 jaar naast elkaar.

Het eigen risico is het deel van een schade dat u zelf betaalt als u een claim indient. Er zijn twee soorten:

• Verplicht eigen risico: vastgesteld door de verzekeraar. U betaalt dit altijd bij een claim, ongeacht de hoogte van de schade.
• Vrijwillig eigen risico: u kiest zelf een hoger eigen risico in ruil voor een lagere premie.

Bij een schadebedrag van €1.200 en een eigen risico van €250 vergoedt de verzekeraar €950. Als het schadebedrag lager is dan uw eigen risico, keert de verzekeraar niets uit. Een claim indienen terwijl de schade lager is dan uw eigen risico, heeft dan gevolgen voor uw BM-trede zonder dat u een vergoeding ontvangt.

AutoSchadeCheck houdt rekening met uw eigen risico bij de berekening in de uitgebreide modus.

Een No-Claim Beschermer (ook wel no-claimgarantie of schadevrij-jarengarantie) is een optionele toevoeging op uw autoverzekering. Als u deze heeft, behoudt u uw BM-trede (en daarmee uw premiekorting) bij één schadeclaim per jaar.

Wat de No-Claim Beschermer niet doet:

• Uw schadevrije jaren in de Roy-data worden wél verminderd. Als u overstapt naar een andere verzekeraar, kan die u op een lagere trede plaatsen dan u gewend was.
• Bij een tweede claim in hetzelfde jaar geldt de beschermer doorgaans niet meer.

Een No-Claim Beschermer is zinvol als u voor de lange termijn bij dezelfde verzekeraar blijft. Bent u van plan over te stappen, houd dan rekening met het mogelijke verschil in trede bij de nieuwe verzekeraar.

Dit is een belangrijk onderscheid dat veel mensen niet kennen:

• Schade melden: u informeert uw verzekeraar over een schade, zonder te vragen om uitbetaling. De verzekeraar registreert de schade, maar u betaalt de reparatie zelf. In de meeste gevallen heeft dit geen invloed op uw BM-trede.
• Claim indienen: u vraagt de verzekeraar om de schade (geheel of gedeeltelijk) te vergoeden. Dit heeft wél gevolgen voor uw BM-trede en schadevrije jaren, tenzij de tegenpartij aansprakelijk is of u een No-Claim Beschermer heeft.

Meld schade altijd tijdig, ook als u twijfelt of u gaat claimen. Vraag uw verzekeraar expliciet of het melden van de schade al invloed heeft op uw BM-trede, want dit verschilt per verzekeraar.

Als een andere partij aansprakelijk is voor de schade, kunt u de schade verhalen op de WA-verzekering van die partij. In dat geval hoeft u niet via uw eigen verzekeraar te claimen en heeft de schade in de meeste gevallen geen invloed op uw BM-trede.

Stappen bij schade veroorzaakt door een derde:

1. Wissel gegevens uit: naam, adres, kenteken en verzekeraar van de tegenpartij.
2. Vul een Europees schadeformulier in en laat beide partijen tekenen.
3. Neem contact op met de verzekeraar van de tegenpartij om uw schade te verhalen.

Als de aansprakelijkheid betwist wordt of de tegenpartij niet verzekerd is, kunt u de schade bij uw eigen casco-verzekering claimen. Vraag dan ook aan uw verzekeraar of dit gevolgen heeft voor uw BM-trede.

Ja, over het algemeen geldt dat schade die is ontstaan bij één incident ook als één claim wordt geregistreerd, ook als er meerdere beschadigde onderdelen zijn. U verliest in dat geval niet meerdere keren schadevrije jaren voor hetzelfde ongeluk.

Wel is het belangrijk om bij uw verzekeraar te bevestigen dat alle schade uit hetzelfde incident in één claim wordt verwerkt. Meld alle schade tegelijk en volledig, zodat er geen onduidelijkheid ontstaat over het aantal claims.

Sommige verzekeraars bieden een terugbetalingsregeling. U meldt de schade, de verzekeraar vergoedt, maar als u binnen een bepaalde termijn het schadebedrag terugbetaalt, wordt de terugval in schadevrije jaren ongedaan gemaakt. Bij Allianz Direct is deze termijn twaalf maanden. Bij InShared en Univé is dat 24 maanden.

Dit kan interessant zijn als u twijfelt op het moment van de schade maar later besluit dat zelf betalen voordeliger was. Informeer bij uw verzekeraar wat de exacte terugbetalingstermijn is.

Vergelijkingssites zoals Independer, Pricewise en de ANWB richten zich op het vinden van de goedkoopste nieuwe verzekering voor u. AutoSchadeCheck doet iets fundamenteel anders: de tool helpt u beslissen wat u het beste kunt doen met een bestaande schade bij uw huidige verzekeraar.

AutoSchadeCheck berekent de financiële gevolgen van twee keuzes:

1. De schade claimen bij uw verzekeraar (verzekeraar vergoedt de schade, uw premie stijgt).
2. De schade zelf betalen (geen premiestijging, maar u betaalt de reparatie zelf).

De uitkomst laat u zien welke optie over 1, 3, 5 of 10 jaar financieel voordeliger is, gebaseerd op de actuele bonus-malusladder van uw verzekeraar en uw persoonlijke gegevens.

AutoSchadeCheck is een gratis rekentool van De Verzekeringsmannen en geeft geen financieel of verzekeringsadvies.